Qu’est-ce que la décote ?

La décote est une réduction appliquée au calcul de votre retraite de base lorsque vous partez sans avoir validé tous vos trimestres ou avant l’âge du taux plein automatique (65 à 67 ans selon votre génération).
Concrètement, le taux de retraite (50 % au maximum) est minoré de 0,625 % par trimestre manquant, dans la limite du plus avantageux pour vous :

• les trimestres qui vous manquent pour atteindre la durée requise,

• ou ceux restants avant vos 67 ans.

Cette réduction est définitive et impacte aussi bien votre retraite de base que vos pensions complémentaires.

Exemple concret

Marie, née en 1961, souhaite partir à 62 ans et 4 mois avec 160 trimestres validés, alors qu’il lui en faut 169.
Il lui manque donc 9 trimestres. Sa retraite sera calculée à un taux de 44,375 % au lieu de 50 %, soit une baisse de 5,625 % définitive.

Des conséquences au-delà de la retraite de base

La décote ne se limite pas au régime général :

• Retraite complémentaire Agirc-Arrco : la minoration s’applique aussi sur vos points complémentaires.

• Retraite complémentaire des indépendants (RCI) : un abattement est appliqué sur vos points si votre retraite de base n’est pas au taux plein.

• Cumul emploi-retraite : avec une décote, vos revenus futurs sont plafonnés, contrairement au cumul intégral.

• Minimum contributif (Mico) : il est inaccessible si vous partez avec une décote.

Comment éviter la décote ?

Plusieurs leviers existent pour limiter ou éviter cette réduction :

• Travailler plus longtemps afin d’atteindre le nombre de trimestres requis ou l’âge du taux plein automatique.

• Racheter des trimestres (études, années incomplètes) pour combler vos manques.

• Bénéficier de dispositifs spécifiques (chômage, maladie, invalidité, handicap) qui permettent de valider des trimestres supplémentaires.